IPO前夕被银保监会“狠浇冷水” 马上消费金融错在哪?

冲刺A股IPO前夕,首家由保险公司投资的消费金融公司——马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费金融”)却被银保监会点名通报,直指七大不合规问题,包括营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、催收管理不到位等等,狠浇一盆冷水。

在通报文件中,消费借贷平台捆绑搭售保险产品情形也再现,监管直言马上消费金融在消费者申贷流程中,“未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息”,没有事前告知投保个人保证保险所需费用,也没有对关键保险条款的提示和说明。

超低利率引流,免费领取极速放款权益,再搭售保险,借贷平台“一条龙”操作,消费者防不胜防,难言合法权益得到保障。

01、开出问题清单,勒令“对照检视”

银保监会消保局一纸通报,点出马上消费金融“七宗罪”:

一是,营销宣传存在夸大误导,告知义务履行不充分。

二是,产品定价管理不规范,个别服务定价不合理。

三是,学生贷款管理不规范,执行存在偏差。

四是,合作商管理制度不健全,管控不严。

五是,联合贷款管理不规范,存在监管套利行为。

六是,催收管理不到位,存在不合规催收。

七是,消费者权益保护体制机制不完善,部分职能未落实到位。

针对以上情况,马上消费金融相关负责人对外回应,截至目前,已基本完成相关问题的整改工作,并继续在监管部门的指导下持续优化完善消费者权益保护工作,防止类似问题再次发生。

据悉,马上消费金融于2015年6月开业,2016年、2017年、2018年分别完成三次增资扩股,注册资本金达40亿元。股东包括重庆百货(600729.SH)、中关村科金、物美科技、重庆银行(601963.SH)、阳光财险、小商品城集团(600415.SH)等,新一轮战略投资者,还有中金公司、中信建投及重庆两江新区等央企与地方国资背景资本。

2020年9月,重庆银保监局批复同意马上消费金融《关于申请首次公开发行股票并上市的请示》,原则上基本同意马上消费金融进行A股IPO,发行规模不超过13.33亿股,发行所募集资金扣除发行费用后,应全部用于补充核心一级资本。

今年1月,重庆证监局对马上消费金融辅导备案信息进行了公示,马上消费金融已与保荐机构中金公司、中信建投证券签订了辅导协议,拟公开发行股票并上市。如若进展顺利,马上消费金融有望成为首家上市的消费金融公司。

2013年起,随着国内互联网化程度不断加深、金融科技不断发展以及消费金融公司试点进一步放开,大型电商及互联网平台纷纷布局消费金融,消费金融行业步入快速发展阶段,截至2020年9月末,国内已成立27家消费金融公司。

但在2017年前后,消费金融领域个人信息保护不当、高利贷、暴力催收、校园贷等消费乱象也逐步暴露,问题频出,监管开始逐步清理整顿,相继出台多项规范管理通知,加强合规发展。

如今,在上市前夕,监管方面对马上消费金融存在的诸多“瑕疵点”进行公开通报,敲打之意不言而喻,并勒令其在营销宣传、定价管理、贷款管理、第三方管控、催收管理、消保体制机制等方面对照检视,未来的一切发展均需围绕“依法合规”进行。

02、要贷款?可根据需求“货比三家”

说起来,马上消费金融与保险行业也颇有渊源,作为首家由保险公司投资的消费金融公司,阳光财险为其初始投资人,早期出资3600万元参与筹建,持股12%。不过,2016年8月、2017年7月、2018年8月马上消费金融的三轮增资,阳光财险都没有参与,股比稀释至0.9%,为第六大股东。

据了解,在2015年,阳光保险集团旗下阳光资产还参与了融汇金融(惠金所)的筹设,定位于打造集团旗下的互联网金融信息平台,这也是继陆金所之后的第二家具有险资背景的互金平台,此外,阳光保险集团旗下还有阳光信保,阳光财险放弃增资马上消费金融,或许也存在避免业务重合交叉竞争,做大自家的考虑。

另一面,在2015年,双方的触达点从资本层面延伸至业务层面,合作焦点定位于消费信贷领域的“信用保证保险”,这也是消费信贷领域与保险领域的创新性业务合作。再后来,个人融资性信用保证保险被诟病之处,业内也都知悉,譬如被质疑“捆绑销售”、变相“砍头息”等。

此次银保监会通报中,就明确点出,马上消金“安逸花”APP宣传存在夸大误导,首页有“超低利率”的宣传表述,实际贷款年利率为7.2%-36%。“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”,点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。联合贷申贷流程中,未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行,未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。

“一条龙”操作,消费者防不胜防。以某笔安逸花APP借款测试为例,贷款由马上消费金融和银行联合出资,由保险公司承保,整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用,也没有对关键保险条款的提示和说明。

从多个投诉平台上的信息综合来看,不少消费者投诉,在使用马上消费金融旗下产品时,被扣取了“保证险服务费”、“寿险计划服务费”等,而自己事先并不知情,账单不透明。根据消费者反映,通过咨询客服得知,部分产品源于阳光人寿,此外,还涉及亚太财险等。

实践中,消费金融机构为了降低贷款风险,往往要求借款人通过购买个人信用贷款保证保险或者借款人意外伤害保险等方式提供还款保障,以获取贷款资格。作为一种增信手段,金融机构做法无可厚非,但重要的是,如何在消费者知情且充分了解的情况下推进,而不是“被投保”,侵害消费者的知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权等基本权利。

对此,监管部门也曾进行友情提示,金融机构提供的个人信贷产品多种多样,既有信用贷款产品,也有抵押贷款产品,有的信用贷款产品需要消费者同时购买信用保证保险产品。绝大部分信贷产品在市场上均有其他机构提供的类似替代产品或产品组合,一般不存在垄断经营。消费者应根据自身贷款需求“货比三家”,自主选择适合自己的产品。

公开资料显示,马上消费的业务来源包括自主营销和场景合作获客两类,2020年以来,加大了对目前客群的覆盖和积累,在今日头条、抖音、各大APP商城等平台进行品牌营销推广。从业务结构来看,其客户年龄分布集中于22-30岁,主要为有稳定收入的非学生群体,年龄机构相对年轻化,贷款主要投向3C电子、装修、医美、家电、教育等。

近年来,居民生活水平日益提高,90后、00后成为消费主力,超前消费观念普及,对于消费及消费金融的需求日趋旺盛。

疫情后,多行业受到冲击影响,中小企业经营压力上升,部分企业倒闭或裁员,个人偿债能力也受到制约,还款压力增加。最后,还是要奉劝大家理性消费,众人云:一入网贷深似海,从此上岸是路人。

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